お金借りるアプリ26選【2025年】スマホから少額融資を審査なしで借りれるか解説

お金がないとき、アプリでサクッとお金が借りられたらとても便利です。

しかも簡単な審査でキャッシングができたら、急にお金が必要になったときでも急場はしのげます。

この記事ではお金を借りるおすすめのアプリについて、消費者金融アプリ、銀行アプリ、クレジットカードアプリの全26選を紹介します。

アプリで少額融資を審査なしで借りれるのかについても解説しますので、ぜひ参考にしてください。

お金を借りるアプリ消費者金融7選を紹介

金が借りられるアプリはいくつかありますが、数あるアプリのなかでも消費者金融系のアプリがおすすめです。

消費者金融のアプリをおすすめする理由は、以下の3点です。

今回、とくにおすすめしたい7社のアプリをご紹介しますので、自分に合った消費者金融アプリを探してみてください。

プロミスのアプリローンは10万円の少額融資にも対応

プロミスには、アプリだけで申し込みから借入れまでの手続きが完結する“アプリローン”があります。

プロミスは、他社の消費者金融に先がけてアプリのサービスをはじめた消費者金融のひとつです。

本人の所得や他社借入額にもよりますが、10万円以内の少額融資にも対応しています。ただし、審査なしでの利用はできません。

利用者本人の安定収入の有無や、信用情報機関に金融事故歴がないかどうか審査でチェックされます。

プロミスのアプリローンに関する特徴もまとめていますので、ぜひ参考にしてください。

プロミスアプリの基本概要

初回契約時の融資額目安	1万円~50万円
金利	4.5%~17.8%
審査回答時間	最短3分 ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
利用できる人の条件	・18歳~74歳 ・安定した収入がある
無利息サービス	初回利用に限り最長30日間

 

アコムのmy acなら夜間でも土日でもお金が借りられる

アコムは上場企業ですので、安心して利用できる点が特徴のひとつです。

アコムにも、スマホアプリ「myac」があります。「myacのおもな機能は、以下の4つです。

アコムのカードローンもプロミスと同じく、手続きは簡単ですが審査は厳格に実施されます。

本人に安定した収入がないと、審査通過はできません。

ただ、雇用形態の条件はそれほど厳しくはなく、アルバイトやパートでも毎月決まった収入があれば申し込みは可能です。

また、楽天銀行に口座があれば夜間や土日を問わず1分で振り込みキャッシングができる点も特徴のひとつです。

アコムアプリの基本概要

初回契約時の融資額目安	1万円~50万円
金利	3.0%~18.0%
審査回答時間	最短20分 ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
利用できる人の条件	・20歳以上 ・安定した収入と返済能力がある
無利息サービス	初回利用に限り最長30日間

 

SMBCモビットのアプリは利用するだけでTポイント貯まる

消費者金融でお金を借りる場合、ATMの営業時間によっては夜間に借りられないこともあります。また、外出時にカードを持参していないとキャッシングできないケースもあるでしょう。

SMBCモビットのアプリならプロミスやアコムと同様、セブン銀行ATMかローソンATMでスマホ取引画面からの借入が可能です。

アプリで振込依頼をすれば、最短約3分で振込キャッシングも利用できます。

契約後もアプリひとつで増額審査の申し込みや取引履歴照会もできますので、手続きが簡単なカードローンを探している人にはおすすめのアプリといえます。

またアプリからPayPayマネーへ直接チャージできて非常に便利です。もちろん少額融資にも対応しており、即日10万円のキャッシングも可能です。

SMBCモビットアプリの基本概要

初回契約時の融資額目安	1万円~50万円
金利	3.0%~18.0%
審査回答時間	最短15分 ※お申込の曜日や時間帯によって翌日以降となる場合があります。
利用できる人の条件	・20歳~74歳 ・安定した収入がある
無利息サービス	ー

 

VIPローンカード（旧オリックスマネー）はカード発行なしで利用できるアプリ

VIPローンカード（旧オリックスマネー）は2022年にオリックス・クレジットが取り扱いをスタートしましたが、2025年4月に株式会社ドコモ・ファイナンスの子会社になりました。

そのためアプリ名は「ドコモ・ファイナンス公式アプリ」となっています。

この公式アプリを使えば、カードローンの新規申込はもちろんスマホATMでの借入れや返済も可能ですので、わざわざ店舗に行く必要はありません。

VIPローンカードはカードレスタイプ（カード発行も可）ですので、外出先で借入れをするにはスマートフォンが必要になります。

「スマホのバッテリーが切れたのでカードでキャッシングする」といったことはできませんので注意しましょう。

VIPローンカード（ドコモ・ファイナンス）アプリの基本概要

初回契約時の融資額目安	1万円~50万円
金利	1.5%~17.8%
審査回答時間	最短60分 ※お申し込みの曜日、時間帯によっては翌日以降となる場合があります。
利用できる人の条件	・満20歳~69歳 ・毎月定期収入がある
無利息サービス	ー

 

アイフルのアプリはスマホ1つでコンビニからキャッシング可能

アイフルにも、スマホひとつで契約できるカードローンアプリがあります。アイフルはカードレス契約が可能で、アプリで申し込めば自宅へのカード郵送も回避できます。

web申込後にアプリを使って身分証を提出するカードローンもありますが、アイフルは申込~契約まですべてアプリで完結できて便利です。

毎月の明細書もアプリで確認できますので、家族に内緒でカードローンを利用したい人にはおすすめのアプリといえます。

ここまでご紹介したアプリのなかには、「セブン銀行のスマホATMのみ利用可」となっているところがありますが、アイフルはセブン銀行もローソンATMも利用できます。

また、生体認証かPINコードで簡単にログインできますので利用するたびにパスワードを入力する必要もありません。

アイフルアプリの基本概要

初回契約時の融資額目安	1万円~50万円
金利	3.0%~18.0%
審査回答時間	最短18分 ※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
利用できる人の条件	・満20歳~69歳 ・定期的な収入がある
無利息サービス	初回利用者にかぎり最長30日間

 

365日間無利息で借りれるレイクアプリはかなりおすすめ

無利息期間が365日と特徴のあるレイクにも「レイクアプリ」があります。

web申込後に審査状況を確認したり、セブン銀行を使って借入や返済、増額の申込、収入証明書の提出などができます。

また返済日が近くなってきたら知らせてくれるため、返済忘れの心配もありません。ちなみ返済が遅れると無利息サービスが終わるため注意が必要です。

SMBCモビットのアプリ同様に、PayPayマネーへのチャージやPayPayマネーでレイクの返済をすることもできます。

レイクアプリの基本概要

初回契約時の融資額目安	1万円~50万円
金利	4.5%~17.8%
審査回答時間	最短15秒 ※申込み完了後最短15秒で結果を表示
利用できる人の条件	・満20歳~70歳 ・安定した収入がある
無利息サービス	初回利用者にかぎり最長60日間または365日間

 

中小消費者金融アローのアプリはWeb完結対応で郵送物もなし

アローは名古屋にある中小消費者金融ですが、アプリを使えば郵送物なしでWEB完結できます。

アローのアプりを使うのは、「新規お申込みフォーム」から申込をして一次審査を通過してからになります。

審査通過後にアプリから書類を出すことで、自宅への郵送物なしでお金を借りることができます。

借入や返済などはアプリではなく銀行振込のみで不便ですが、郵送物をなしにできるので借入がバレたくない人にはおすすめです。

アローアプリの基本概要

初回契約時の融資額目安	1万円~50万円
金利	15.0%~19.94%
審査回答時間	最短45分
利用できる人の条件	・22歳~70歳 ・勤続年数が6ヶ月以上
無利息サービス	ー

 

銀行カードローンのお金借りるアプリ10選を紹介

つぎに、少額でもお金が借りられる銀行カードローンアプリもご紹介していきます。銀行カードローンも、消費者金融アプリと同じくアプリだけでキャッシングが可能です。

ただし消費者金融とは違い即日融資が不可だったり、郵送が伴うケースもありますので利用時には注意が必要です。

銀行のアプリはカードローン専用ではなく、銀行の様々なサービスを行えてその中の一つにカードローンがあります。

楽天銀行スーパーローンアプリ

楽天銀行に口座があるなら、楽天銀行スーパーローンのアプリを使って申し込むことが可能です。

実際には楽天銀行スーパーローンのアプリがあるわけではなく、楽天銀行アプリの「かりる」のコーナーから申し込む流れとなります。

楽天銀行カードローンは、頻繁にキャンペーンを実施していることで有名です。たとえば、カードローンの入会と利用で合計32,000円分の楽天ポイントがもらえることもあります。

カードローンの利用を検討しているなら、定期的に公式サイトをチェックすることをおすすめします。

また楽天会員のランクが高い人の場合、カードローンの審査で優遇される点も特徴のひとつです（一部例外あり）。

楽天銀行スーパーローンの概要

初回契約時の融資額目安	10万円~50万円
金利	1.9%~14.5%
審査回答時間	最短即日 ※お手続きの状況等によってはさらにお時間がかかる場合があります。
利用できる人の条件	・20歳~62歳 ・仕事をしていて毎月安定した定期収入がある
無利息サービス	なし

 

三井住友銀行カードローンアプリ

三井住友銀行カードローンアプリも申し込みから借入れまで、カードローン利用に必要な機能をすべてそなえたアプリです。

銀行カードローンのなかには郵送手続きが必要なタイプもありますが、三井住友銀行アプリならアプリだけで書類の提出や申し込みも完結します。

なお、アプリからの申し込みは24時間365日対応していますが土日の審査は実施していません。

審査回答は最短当日となっていますので、申込時間日によっては当日借りれる可能性があります。ただ確実に当日借りたい場合は、消費者金融アプリの方がスピードが早いのでそちらがおすすめとなります。

三井住友銀行カードローンの基本概要

初回契約時の融資額目安	10万円~50万円
金利	1.5%~14.5%
審査回答時間	最短当日
利用できる人の条件	・満20歳~69歳 ・原則安定した収入がある
無利息サービス	ー

 

三菱UFJ銀行バンクイックアプリ

銀行カードローンによってはカードの到着を待たないと、キャッシングができないケースがあります。

その点、三菱UFJ銀行バンクイックなら三菱UFJ銀行の普通預金口座を持っていれば、カード到着前にアプリだけで振込キャッシングが利用できます。

ちなみに、口座を持っていなくても申込み可能で審査通過時に口座開設をする必要はありません。

また、バンクイックのアプリなら他社同様に必要書類の提出もできますので、アプリだけでカードローンの申し込みが完結するので便利です。

バンクイックの基本概要

初回契約時の融資額目安	10万円~50万円
金利	1.4%~14.6%
審査回答時間	最短当日
利用できる人の条件	・満20歳~64歳 ・原則安定した収入がある
無利息サービス	ー

 

みずほ銀行カードローンアプリ

みずほ銀行カードローンは金利年2.0%~14.0%と低く、みずほ銀行口座を持っていれば最短当日借入ができるため非常におすすめです（口座がない場合、カードローン申込と同時に口座開設となり最短2~3日後の融資となります）。

みずほ銀行のアプリ「みずほダイレクトアプリ」の特徴は、キャッシュカードを持っていない人でもアプリを使って借入ができる点です。

また、「任意返済」「残高確認」「明細確認」のカードローンに関する機能が使えるので便利です。

アプリを活用すれば、キャッシュカードが手元になくても借入や返済が可能で、より柔軟にカードローンを管理できます。

みずほ銀行カードローンの基本概要

初回契約時の融資額目安	10万円~50万円
金利	2.0%~14.0%
審査回答時間	最短当日
利用できる人の条件	・満20歳~65歳 ・安定かつ継続した収入がある
無利息サービス	ー

 

住信SBIネット銀行カードローンアプリ

住信SBIネット銀行カードローンアプリ「NEOBANK」ではカードローンの借入ができます。契約直後などカードなくてもアプリを使うことで借入できるため早めに借入をしたい人はアプリがおすすめです。

金利は年2.49%~14.79%と消費者金融に比べて低く、「SBI証券口座保有登録済」「住宅ローン残高あり」といった条件を満たせば最大0.5％の金利引下げが可能になっています。

そのほかにデビットカード設定や借入残高に応じて最大36,500円の現金がもらえます。

住信SBIネット銀行カードローンの基本概要

初回契約時の融資額目安	10万円~50万円
金利	1.89%~14.79%
審査回答時間	数日
利用できる人の条件	・満20歳~65歳 ・安継継続した収入がある ・住信SBIネット銀行の普通預金口座を持っている
無利息サービス	ー

 

セブン銀行アプリ「Myセブン銀行」

セブン銀行カードローンは普通預金口座があれば「Myセブン銀行」のアプリを使って、申込から借入、返済もできるカードローンです。

カードローンを利用するには普通預金口座が必要になりますが、「Myセブン銀行」からであれば最短10分で口座開設ができます。

また、セブン銀行カードローンの審査時間は最短翌日で銀行カードローンの中では早いのが特徴です。

初めてカードローンを利用する人は限度額50万円までになっていますが、少額融資希望の人にとっては十分な金額でしょう（契約後の増額で最大限度額は300万円）。

セブン銀行カードローンの基本概要

初回契約時の融資額目安	10万円~50万円
金利	12.0%~15.0%
審査回答時間	最短翌日
利用できる人の条件	・満20歳~69歳 ・保証会社（アコム株式会社）の保証が受けられる ・セブン銀行口座を持っている
無利息サービス	ー

 

PayPay銀行カードローンアプリ

PayPay銀行カードローンは、銀行では珍しい「30日間の無利息サービス」があることで有名です。

カードローンを利用していると利用中の借入状況がわからなくなることがあり、つい借り過ぎてしまうことも多いでしょう。

PayPay銀行カードローンのアプリなら、現在の借入れ状況をグラフで示してくれますので、毎月の収支に合わせた借入れが可能です。

また、アプリには自動融資の設定機能があり、銀行に残高がない状態で公共料金の引き落としがあっても自動的にカードローンで融資されるように設定できます。

電話や電気の引き落としができず、サービスが停止されることも防げますので便利です。

PayPay銀行カードローンの基本概要

初回契約時の融資額目安	10万円~50万円
金利	1.59%~18.0%
審査回答時間	仮審査結果最短60分
利用できる人の条件	・満20歳~69歳 ・仕事をしていて安定した収入がある ・PayPay銀行の普通預金口座がある
無利息サービス	初回利用にかぎり最長30日間

 

SBI新生銀行カードローンL（エル）

SBI新生銀行カードローンＬアプリは、借入から会員サービスまですべての対応ができるアプリです。

消費者金融アプリと同じく生体認証でログインができますので、わざわざパスワードを入れることなく素早くアプリが操作できます。

借入れ診断の機能もあり、正式な申し込みをするまえに借入れが可能かどうかおおよその診断を受けることが可能です。

手元にカードがなくても、即日振込キャッシングが利用できますので急ぎの資金調達にも便利です（即日振込キャッシングは申込日の翌日以降からの利用となります）。

SBI新生銀行カードローンL(エル)の基本概要

初回契約時の融資額目安	1万円~50万円
金利	4.5%~18.0%
審査回答時間	最短翌日
利用できる人の条件	・満20歳~70歳 ・安定した収入がある
無利息サービス	ー

 

みんなの銀行ローンアプリ

みんなの銀行とはスマホ完結のデジタルバンクで、みんなの銀行ローンは申込から借入までアプリで完結します。返済については預金口座から自動引き落としでアプリに返済金額のお知らせが届きます。

みんなの銀行ローンの特徴は、返済額が選べることです。たとえば返済が厳しい時は利息（金利）分のみ、余裕があれば元金上乗せしていれるというような返済ができます。

ローンの審査時間は最短当日で、最短即日融資にも対応しています。利用するにはみんなの銀行の普通預金口座が必要となりますが、すぐにスマホで簡単に作れるため口座ない人でも最短即日融資が受けれる場合があります。

みんなの銀行ローンの基本概要

初回契約時の融資額目安	1万円~50万円
金利	1.5%~14.5%
審査回答時間	最短当日
利用できる人の条件	・20歳~69歳 ・収入がある ・みんなの銀行の普通預金口座がある
無利息サービス	ー

 

スルガ銀行カードローンアプリ「CONNECT」

スルガ銀行にはクレジットカード機能付きのカードローンや目的ローンなど、さまざまなローンがあります。

各種カードローンや目的ローンの機能をひとつにまとめたのが「スルガ銀行カードローンアプリ」です。

おもな機能は以下のとおりで、一般的な銀行のアプリ仕様になっています。

スルガ銀行カードローンの基本概要

初回契約時の融資額目安	5万円~50万円
金利	3.9%~14.9%
審査回答時間	最短翌日
利用できる人の条件	・満20歳~70歳 ・安定した収入があり継続した取引が見込まれる
無利息サービス	ー

 

少額融資でも借りられる通信キャリアとコンビニ系アプリ4選を紹介

つぎに携帯キャリアが扱うアプリや、ファミリーマートなどのコンビニ系のアプリもご紹介していきます。

いまからご紹介するアプリにはキャッシング機能がありますが、カードは発行されません。

アプリひとつでキャッシングできる機能を備えていますので、スピーディーな借入れが可能です。

LINEポケットマネーはLINEアプリからすべて完結できるのが便利

LINEポケットマネーは、LINEアプリ内から簡単に申し込めて借入まで完結できる借入先です。

アプリだけで申し込みから借入、返済まで完結でき、書類の提出や来店は不要です。最短で即日審査な点も大きな魅力です。

借入金額は少額（1,000円）から対応しており、「あと少し足りない」といった日常的なお金にも柔軟に応えます。

また、LINEスコアに基づいた個別の金利設定がされるため、スコアが高いほど有利な条件で借りられるのも特徴です。

LINEポケットマネーの基本概要

初回契約時の融資額目安	1万円~50万円
金利	3.0%~18.0%
審査回答時間	最短30分
利用できる人の条件	・本人名義のauIDを持っていること ・20歳以上70歳以下で安定した収入があること
無利息サービス	ー

 

au PAY スマートローンはauユーザーがお得に利用できる

au PAYスマートローンアプリは、スマホATMの機能が使えますので全国のセブン銀行ATMで24時間365日キャッシングが可能です。

また、カードレスタイプのローンですので自宅にカードなどの郵送物が届く心配もありません。

スマートフォンひとつで借入れができて郵送物もありませんので、家族に内緒で借りたい人にはおすすめのお金を借りるアプリといえます。

ただし申込時に口座登録ができなかったり、本人確認書類の提出を選択した場合は確認コードが記載されたハガキが届きますので注意が必要です。

au PAYスマートローンの基本概要

初回契約時の融資額目安	1万円~50万円
金利	2.9%~18.0%
審査回答時間	最短30分
利用できる人の条件	・本人名義のauIDを持っていること ・20歳以上70歳以下で安定した収入があること
無利息サービス	ー

 

ドコモユーザーにおすすめのdスマホローンアプリ

dスマホローンアプリは申込から借入・返済などのすべてがアプリで完結でき、最大年3.0％の金利優遇が受けられます。

①ドコモの回線契約などで▲1.0％、②dカードGOLD契約で▲1.5%（dカードは▲0.5%）、③d払い残高からの支払いで▲0.5%の計最大▲3.0%の金利を下げることができます。

また審査時間も17：00までの申込で最短即日融資が可能となっています。

ドコモユーザーでなくても利用できますが、ドコモユーザーならdスマホローンをさらにお得に使えるでしょう。

dスマホローンの基本概要

・審査申込者本人名義のドコモ所定の携帯回線契約を締結している
・dアカウントを保有されている方

初回契約時の融資額目安	1万円~50万円
金利	3.9%~17.9%
審査回答時間	最短即日 ※最短即日審査は17:00までのお申込みに限ります。
利用できる人の条件	・満20歳~68歳 ・安定した収入がある
無利息サービス	ー

 

ファミペイローンはアプリから最大60日間無利息で借りられる

ファミペイローンもカードレスタイプのローンのため、自宅への郵送物なしで借入が可能です。審査結果や返済日もアプリで確認ができ、カードローンに求められる機能はすべてアプリに搭載されています。

ファミペイローンの返済は、銀行口座からの引き落としに加えファミリーマートでの返済も可能ですので「うっかり返済を忘れていた」といったときでも安心です。

アプリから1,000円単位で借入れができるので少額融資にも向いています。さらにファミペイローンには最大60日間無利息があるため早期完済する人は特におすすめです。

ファミペイローンの基本概要

初回契約時の融資額目安	1,000円~50万円
金利	0.8%~18.0%
審査回答時間	数時間~半日
利用できる人の条件	・満20歳~70歳 ・安定した収入がある
無利息サービス	最大60日間

 

クレジットカードからのキャッシングで借りるアプリ5選を紹介

すでにクレジットカードを持っていてキャッシング枠があるなら、クレジットカードでお金を借りる方法もあります。

現在キャシング枠が設定されていれば、審査なしでお金を借りることが可能です。

ほとんどのクレジットカードは銀行ATMやコンビニATMと提携していますので、身近なATMで少額融資も可能です。

ここからは、クレジットカードアプリで借入できるおすすめを5つ紹介します。

三井住友カード「Vpassアプリ」は使い勝手が良いと評判

三井住友カード「Vpassアプリ」はキャッシング枠が設定してあれば、金融機関によって振込時間は異なりますが最短即時、土日も含め24時間いつでも振込されます。

しかも振込手数料は無料となっており、とてもお得で便利なアプリです。

振込以外にアプリだけの機能として「生体認証簡単に安全にログイン」「持っているVポイントの確認・ポイント交換」「カードの利用のリアルタイムお知らせ」などキャッシングしない人にも便利な機能が盛りだくさんです。

さらに、たくさんあって管理しにくいカードや銀行、ポイント電子マネーがVpassアプリだけで管理できます。アプリの操作もわかりやすく、口コミで高評価になっています。

 

JCBカード「MyJCBアプリ」

JCBカード「MyJCBアプリ」は、利用代金の引き落とし口座に手数料無料で振込キャッシングできます。

振込時間は支払口座に設定してある金融機関や受付時間によって異なりますが、最短数十秒で振り込まれるので急ぎの人には安心できるアプリです。

キャッシング時間の詳細は、下記サイトを参考にしてください。

またMyJCBアプリではOkiDokiポイントのポイント数や有効期限を確認したり、ポイント交換やキャッシュバックを利用できます。

さらに不正使用を検知した時などにプッシュ通知をしたり、使いすぎないように「使いすぎアラート・ブロック」などの機能があり安全に利用できるのが特徴です。

 

オリコカード「eオリコ」

オリコカード「eオリコ」は23：15までの受付で手数料0円でキャッシングできます。しかも最短1分以内で即時振込されますので、融資スピードはかなり早いアプリです。

また、カード利用をするとすぐにプッシュ通知が届いたり、アプリのお知らせに直近7日間の利用通知が表示されます。

さらにオリコポイントが利用できる、オリコモールにトップ画面から簡単にアクセスできるようになっています。

 

エポスカード「エポスアプリ」

エポスカードの「エポスアプリ」はNETキャッシングに申込ができます。NETキャッシングとは、キャッシングの限度枠内なら1,000円単位で手数料0円、24時間365日最短数十秒で振込するサービスです。

さらに、振込日を申込日翌日から60日間で予約することができます。口座引き落とし日などに残高不足がないようにすることもできので非常に便利です。

また、エポスアプリは明細が「電気」「ガス」「水道」など自動でカテゴリー別に分けられるため、どこにどれだけお金を使ってるのか家計簿のようにわかります。

 

イオンカード「イオンウォレット」

イオンカード「イオンウォレット」アプリは、キャッシング枠が設定してあれば手数料0円で原則24時間365日、最短数十秒で振込キャッシングができます。

一番の特徴はスマホ決済「AEONPay」が使えることです。決済方法は「コード決済」「タッチ決済」どちらか選べ、イオンウォレット内で変更もできます。

さらに、イオンカードと紐づけることでチャージは不要になります。またイオンウォレットにはさまざまな店のお得なクーポンが届き、画面を見せるだけでお得に買うこともできます。

 

少額融資でも審査なしで借りられない理由について解説

ここからは「アプリでお金を借りる場合の審査」についても、詳しく見ていきましょう。

消費者金融アプリでカードローンに申し込んだ場合、審査手続きの手間はそれほどかかりません。

しかし、審査手続きが簡単でも利用者の信用調査は厳格に実施されます。少額融資を希望する人のなかには「3万円だけ借りたい」といったケースもあるでしょう。

金額だけを考えると「少額なのだからそこまで厳しい審査はなしでもいいのでは？」と思ってしまいますが、実際は金額に関係なく審査がおこなわれます。

アプリで少額を借りる場合でも厳しい審査が実施されるのには、貸金業法のルールが関係しています。

貸金業法では少額融資でも返済能力の審査が義務付けられている

今回ご紹介したアプリのなかで、銀行カードローン以外のアプリはすべて「貸金業者」に分類されます。

そして、貸金業者は「貸金業法」を遵守しなければなりません。貸金業法では申し込みがあった場合、利用者の返済能力調査を義務付けています。

このルールは借入額を問わず適用されますので、10万円未満の少額でも審査なしで借りられないのです。

消費者金融などの貸金業者は、返済能力の調査以外にも以下のルールを遵守する必要があります。

消費者金融が守るべき貸金業法のルール

総量規制のルール	貸金業者からの借入れは年収の三分の一まで
収入証明書類の提出ルール	貸金業者からの借入れが50万円を超える、または他社貸金業者からの借入れ額と新規契約額の合計が100万円を超える場合は、源泉徴収票などの収入証明書類の提出が必要

詳しくは、下記の内閣府の資料にも記載されていますので、一度ご覧ください。

 

個人間融資はトラブルに巻き込まれるため注意

アプリでお金を借りるという意味では、X（旧Twitter）などのSNSアプリを経由して個人からお金を借りる方法もあります。

SNSを使った融資でもっとも多いのが「個人間融資」と呼ばれる手法です。

個人間融資は、一見すると個人が個人に善意でお金を貸しているように見えますが、その実態はヤミ金などの違法業者がほとんどです。

ヤミ金業者は、存在自体が違法で貸金業法などの法令を守るつもりはありません。法外な利息を取ったり、滞納時には暴力的な取り立てもしてきます。

「すぐに返済すれば問題ないだろう」と安易に利用してしまうと、個人情報が業者間に出回るリスクもあります。

女性の場合は、性被害に遭うリスクもあるでしょう。下記の金融庁公式サイトには、個人間融資の注意点が書かれていますのでぜひ参考にしてください。

 

クレジットカードの現金化は審査なしだが規約違反

クレジットカードの現金化とは、はじめから換金目的でカードを使い商品を購入し、中古買取ショップなどで商品を買い取ってもらい現金を手に入れる方法です。

買取ショップは定価の80～90％で商品を買い取りますので、利用者は実質10～20％程度の金額分を損してしまう計算になります。

ただ、審査もなしで現金を手に入れられるため実際に利用している人は多いでしょう。クレジットカードの現金化は、厳密にいうと法に触れるわけではありません。

しかし、クレジットカード会社の規約には違反していますのでやらないほうがいいでしょう。カード会社は、24時間クレジットカード会員の利用動向をチェックしています。

以下のケースに該当すると、不正利用を疑われてカードの利用停止措置がとられる場合もあります。

参考までに、JCB公式サイトにもクレジットカードの現金化に関する記述がありましたので、こちらも参考にしてください。

これらの現金化に関しては、明確な法律違反とはなっていないのが現状です。なぜなら、買取式であれキャッシュバック式であれ、行為そのものはただ買い物をし、不要な物を売っただけ、キャッシュバックを受けただけ、という体裁ができているからです。 （中略） クレジットカードの現金化を行っている業者が摘発された事例もありますが、罪に問われたのはあくまでも現金化する際の金利が出資法で定める上限金利を上回っていたからであり、現金化の行為そのものを罰したわけではありません。 しかし、クレジットカード会社の規約には現金化を目的としたカード利用を禁じる条文があり、規約違反となっており、リスクのある行為であることは間違いありません。法律的には違法ではないから、やっても大丈夫だというような考えは、絶対に持たないようにしましょう。
（引用元：JCB公式サイト：クレジットカードの現金化は違法？考えられるリスクについて）

お金借りるのは不可でも前借りや後払いができるアプリ

ここまでお金が借りられるアプリをご紹介しましたが、商品を買いたいけどお金がないというだけなら後払いができるアプリを使う方法もあります。

ZOZO後払いやメルペイ後払いなら支払いは商品購入の2ヶ月後ですので、手元にお金がなくてもショッピングが楽しめます。

ZOZOTOWNツケ払い

ZOZOTOWNは、ファッションを中心に販売しているECサイトのひとつです。

ファッション関連だけではなく本や時計・キッチン用品まで販売しており、欲しい商品があれば後払いで手に入れることも可能です。

ZOZOTOWNのツケ払いは、以下のような仕組みになっています。

具体的な利用方法は、以下の手順となります。

 

メルペイ後払い

メルペイ後払いは、別名「メルペイスマート払い」とも呼ばれます。メルカリはもちろん、メルペイ対応店舗なら購入代金を翌月まとめて清算できるため現金がなくても買い物が楽しめます。

>後払いできる上限金額も自分で設定できますので、使い過ぎる心配もありません。

メルペイスマート払いには、定額払いのコースもあります。定額払いなら、事前に設定した一定の金額を支払いが終わるまで毎月支払うことになります。クレジットカードのリボ払いと仕組みは同じです。

ただし、メルペイスマート払いの定額払いはリボ払いと同様金利手数料がかかる点に注意が必要です（メルペイスマート払いの定額払い金利手数料は実質年率15％）。

ちなみにメルペイスマート払いを利用できるのは18歳以上で、中学生や高校生の利用はできません。20歳未満の場合は上限金額が1万円となり、保護者の同意も必要となります。

 

ヤフーゆっくり払い

後払いの利用額に余裕をもちたいなら、ヤフーゆっくり払いもいいでしょう。

ヤフーゆっくり払いの利用限度額は最大53,999円（税込）までとなっていますので、余裕のある買い物ができる点が特徴です。

支払いは商品注文後の2ヶ月後までに済ませばよいため、手持ちの現金がなくても安心して買い物ができます。

ただし、ヤフーゆっくり払いを利用するには注文ごとに250円（税込）のサービス手数料がかかります。

そのため、少額の商品購入には不向きです。

 

楽天市場アプリ後払い決済

楽天市場でも後払い決済が可能です。楽天市場の後払い決済の仕組みは、さきほどご紹介したヤフーゆっくり払いと、ほぼ同じです。

利用上の注意点もまとめていますので参考にしてください。

詳しくは下記の公式サイトもご覧ください。

 

アプリ以外でお金を借りる方法について解説

消費者金融のアプリや後払い以外にも、お金を借りる方法があります。

代表的な例としては、「給料の前借り」「質屋で借りる」などがあげられます。

どうしてもお金が借りられないなら、市役所や福祉協議会が取り扱う公的融資も検討してみましょう。

給料を前払いでもらう

勤務先の会社が給料の前払い制度を導入しているなら、専用アプリで前払いしてもらうこともできるでしょう。給料の前払い制度を扱う業者はいくつかありますので、気になる人は総務部などに聞いてみることをおすすめします。

ただし、前払いできる金額は自分が働いた日給分のみです。働いていない日数分の給与は払われませんので、注意が必要です。

また、働いた分の日給全額が前払いできるわけではなく、対象金額の約90%までを上限としているところがほとんどです。

参考までに、給与前払いアプリ「QQマネー」のサイトもご覧ください。

 

質屋で審査なしで少額を借りる

換金価値のある貴金属やプランド品などを持っているなら、質屋でお金を借りる方法もおすすめです。

質屋は、商品価値でお金を貸してくれますので利用者の信用度は関係ありません。運転免許証などの本人確認書類は確認されますが、信用情報機関での調査も不要で利用できる点が特徴です。

したがって、消費者金融で審査に落ちても換金価値の高い商品さえあれば審査なしで借入れが可能です。

ただ、質屋の金利は高めです。一般的な消費者金融の上限金利は18%程度ですが、質屋によっては実質年率で50%の金利手数料がかかる場合もあります。

万一返済できない場合は、質流れとして戻ってこないこともあります。質屋を利用する場合は、リスクも考え賢くお金を借りるようにしましょう。

公的融資を利用してお金を借りる（即日融資は不可）

消費者金融などでもお金を借りられないなら、公的融資も検討してみましょう。福祉協議会が扱う緊急小口資金なら、10万円までの少額融資が受けられます。

ただし公的融資を受けるには所得が一定以下であることや、高齢者であること、または身体障害者で働けないことなどが条件になります。

即日融資も受けられませんので、その点は覚えておきましょう。

お金借りるアプリのまとめ

最近では消費者金融もアプリが主流となり、はじめからカードを発行しない金融業者も増えてきました。

ただし、どんなに手続きが簡単なアプリでも、厳格な審査がおこなわれることは覚えておきましょう。

カードローンの審査に落ち続けると信用情報機関に記録が残り、他社カードローンの審査に落ちる可能性も高くなります。

1~2社申し込んで審査に落ちたら、信用情報が消える6ヶ月待って収入を増やすなどの対策を講じることをおすすめします。