アコムは誰でも借りれるのか？未成年や審査なしについて解説します

この記事は「アコムは誰でも借りられるのか？」また、「未成年や審査なしで借りたい人でも利用できるか？」について詳しく解説していきます。

当然ながら、アコムでお金を借りるためには審査通過が必要です。

誰でも借りられるわけではありませんが、銀行カードローンと比較すると審査通過率は高く、一定の条件を満たせばパートやアルバイトでも利用できる場合があります。

本記事では、アコムで審査通過率をアップさせるコツなども解説していますので、利用を検討している方はぜひ参考にしてみてください。

アコムは誰でも借りれる？申込資格を雇用形態や学生・主婦別に解説

アコム
	金利	年3.0％~18.0％
	限度額	最大800万円
	審査時間	最短20分*
	融資時間	最短20分*

*お申込時間や審査によりご希望にそえない場合がございます。

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アコムでお金を借りるためには申込資格を満たし、所定の審査に通過する必要があります。

ただアコムの審査基準は幅が広く、非正規雇用で働いている人でも融資を受けられる可能性もあり、審査通過が不安なユーザーにもおすすめできる消費者金融の一つです。

では、どのような申込資格を満たしていればアコムで借りられるのか詳しく見ていきましょう。

アコムの申込み資格（利用条件）

アコムの基本的な申込資格は、次の2点です。

アコムが定めている審査基準の詳細は公表されていませんが、年齢と収入条件さえ満たしていれば雇用形態や勤続年数などに関係なく審査通過できる可能性があります。

アコム以外の大手消費者金融（レイク、アイフル、SMBCモビット）も、申込資格は「20歳以上」となっており、唯一プロミスのみ18歳から申込可能です。

ちなみに、アコムの審査通過率を見ると約40％前後の人が審査通過していることがわかりますが、見方によっては審査通過率が低いようにも見えます。

アコムの2025年新規貸付率

しかし、申込者のなかには年齢条件を満たしていない人や働いておらず収入がない人など、申込資格を全く満たせていない人も含まれているため40％の審査通過率はそれほど気にする必要はないでしょう。

パートやアルバイトをしている人がアコムでお金を借りる条件

ここからは、パートやアルバイトをしている人がアコムで借りる条件から見ていきます。

アコムは、パートやアルバイトで安定収入があるなら借りられる可能性があります。

申込資格は「収入が安定していること」であり、年収の額は指定されていません。

そのため、毎月5万円でも10万円でも決まった給料日に一定の収入があれば、安定収入については問題ないでしょう。

しかしパートやアルバイトをしていても、下記に該当するような人だと審査通過は難しくなります。

3ヵ月以上勤務をしていないと審査通過が難しいのは、「給与明細が提出できない」のが理由です。

アコムで50万円以下の借入れをする場合は、基本的に収入証明書類の提出が不要です。

しかし、審査の過程で「返済能力に乏しい」と判断されると、50万円以下の借入れでも「給与明細を提出してください」と言われる場合があります。

アコムでは最低2ヵ月以上の給与明細が必要となりますが、勤続が3ヵ月未満だと収入証明書類を提出できないケースもあるため、審査通過は難しくなります。

また、アコムは貸金業法で定められた総量規制の対象となるローンであるため、他社で借り過ぎている人も注意が必要です。

総量規制では「借入は年収の3分の1まで」と制限されているため、他社借入額が多い人も審査に落ちる可能性が高いといえます。

【総量規制とは】
過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。
引用：日本貸金業協会

学生が借りるための条件

20歳以上の学生で、かつアルバイトで安定した収入を得ているなら、学生でもアコムを利用できます。

アコムの申込資格は「20歳以上で安定した収入を得ていること」ですから、学生でも社会人でも、条件さえ満たしていれば申し込めることになります。

また、収入条件も「安定していること」と書かれているだけで、「月収20万円以上が必要」など給料の額まで指定されているわけではありません。

毎月決まった給料日に安定した収入があるなら、学生でも審査通過はできるでしょう。

ただし、日払いバイトや登録制アルバイトなど、「決まったアルバイト先がない」という場合は、審査に落ちる可能性があります。

決まったアルバイト先がない学生は、どこか1ヵ所のアルバイト先で3ヵ月以上勤務を続けてから申し込みましょう。

会社員が借りるための条件

会社員の方のほとんどは「20歳以上」「収入が安定している」といった条件を満たしているため、審査通過は問題ないでしょう。

ただし、安定した収入がある社会人でも「信用情報」や「借入希望額」に注意しないと、審査に落ちる可能性があります。

例えば、他社ローンやクレジットカードの支払を滞納していると、審査通過は難しいでしょう。

ほかにも、下記に該当するような場合はアコムの審査通過に落ちる可能性があります。

なお、社会人でも雇用条件や勤務している会社の規模などにより審査通過率は変わります。

雇用形態や勤務先別　審査難易度

専業主婦（主夫）が借りるための条件

専業主婦（主夫）がアコムで借りるための条件についても見ていきましょう。

残念ながら、アコムは専業主婦への融資を実施していません。

なぜなら、貸金業法では「返済能力がない人には融資をしてはならない」と定められているからです。

専業主婦（主夫）の方は、世帯収入はあるかもしれませんが、本人収入は0円のため「返済能力がない」とみなされ、基本的にどの消費者金融でも審査通過はできません。

専業主婦でお金を借りたいなら、「配偶者貸付制度」が利用できる消費者金融などを検討してみましょう。

【貸金業法Q＆A】
Q2-9.専業主婦/主夫が借入れをする場合には、どのような書類の提出が必要ですか？
A2-9.配偶者の同意を得て、借入れをすることができる場合があります。その際は、配偶者の年収を証明する書類、借入れについての配偶者の同意書などが必要となります。
引用元：金融庁

ベルーナノーティスでは、配偶者の同意書があれば融資が受けられる配偶者貸付を提供しています。

【ベルーナノーティスよくある質問より】
Q：専業主婦でも借入はできますか？
A：専業主婦の方でもお借入れは可能です。ベルーナノーティスでは総量規制の例外貸付である配偶者貸付を実施しています。
引用元：ベルーナノーティスよくある質問

一方、銀行が提供しているローンには貸金業法が適用されないため、専業主婦でもお金を借りられる場合があります。

専業主婦の方がどうしてもお金を借りたい場合は、中小消費者金融の配偶者貸付制度の利用、もしくは銀行カードローンへの申し込みを検討しましょう。

アコムは未成年でも借りれる？

未成年の人がアコムを利用できるかどうかについても、詳しく見ていきましょう。

ここまで解説している通り、アコムは20歳未満の方に対して融資を行っていません。

アルバイトで収入を得ている学生や、会社員として働いている方も、20歳以上でなければお金を借りられない点に注意しましょう。

アコムは成人していても18歳や19歳だと利用不可

アコムは、申込資格を「20歳以上で安定した収入を得ていること」と定めているため、18歳や19歳の方は利用できません。

実際にアコムへ電話で問い合わせたところ、「正社員として収入を得ていても、年齢が20歳に満たなければ契約できない」とのことでした。

アコムが20歳以下の申込を受け付けていない理由

アコムは2023年4月より、業務の一部見直しなどを理由に18歳、19歳からの初めての申し込みを一時停止しています。

【アコムニュースリリース】
いつもアコムをご利用いただきありがとうございます。
2023年4月24日（月）より、業務の一部見直し等の理由により、18歳・19歳の方のはじめてのお申し込みを一時停止させていただきます。なお、再開にあたっては、当社ホームページでお知らせいたします。
引用：アコムニュースリリース

18歳、19歳からの申込受付の再開についてはアコムのホームページで告知されるとのことですが、2025年6月現在、目処は立っていません。

アコムが20歳以下の申込を受け付けていないのには、日本貸金業協会の方針が関係しています。

日本貸金業協会が定めた方針によると、成年年齢が20歳から18歳に引き下げられた現在でも、若年層との契約トラブルを避けるため、下記のガイドラインを設けています。

法律上は18歳や19歳でもアコムと契約ができますが、アコムとしては「余計なトラブルを招かない」「若年層が負債を抱えることに消極的」といった理由から、18歳や19歳への貸付は行っていません。

18歳や19歳で借りれるのはプロミスか学生ローンだけ

18歳や19歳の方でも、プロミスや学生ローンであれば借りられる可能性があります。

18歳や19歳でも、アルバイトや正社員で安定した収入を得ているなら、審査通過はできるでしょう、

ただし、18歳を超えていても高校生は借りられません。

また、18歳や19歳で安定収入があるなら学生ローンで借りる方法もあります。

学生ローンは、親の承諾なしでアルバイト先に電話をしない業者も多く、バレずに借りたい方にもおすすめです。

アコム審査なしは可能？法律をもとに解説

「アコムは誰でも借りられるローンなのか？」「審査なしで借りられるのか？」について、法律をもとにさらに詳しく解説していきます。

アコムは「貸金業者」に分類され、貸金業者は「貸金業法」の規制を受けます。

アコムが融資をする際、貸金業法がどのように関係してくるのか詳しく見ていきましょう。

アコムで審査が行われるのは貸金業法で決められたルール！審査なしでは利用できない

アコムは、貸金業法に基づいて審査を実施するため、審査なしでは利用できません。

貸金業法第13条では、貸金業者は融資契約の際「返済能力の調査をしなければならない」と定めています。

調査を怠って融資する行為は違法とみなされるため、アコムでは必ず所定の審査が実施されます。

【貸金業法 第13条(返済能力の調査)】
貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
(引用元：e-Gov法令検索)

ちなみに、法律で定められた調査項目は、下記のような手段で審査されます。

アコムの審査では個人の信用情報が重要

アコムの審査における「返済能力の調査」に利用されるのが、CICやJICCなど信用情報機関の情報です。

信用情報には、過去に利用したローンやクレジットカードの取引情報が記録されており、ローンの返済が滞っていたり、カード代金の滞納があったりすると、審査に落ちる可能性があります。

【信用情報とは】
信用情報とは、クレジットやローンの契約や申し込みに関する情報のことで、客観的な取引事実を登録した個人の情報です。
(引用元：CIC)

なお、アコムは信用情報機関のデータ照会に「コンピューターによる自動照会システム」を採用しています。

アコムで最短即日融資が利用できるのは、コンピューターによる自動審査システムが整っているためです。

自動照会で他社延滞などネガティブな情報が記録されていることがわかると、仮審査で自動的に「審査落ち」と判断されてしまい、本審査に進むことはできません。

ちなみに、個人の信用情報は、各信用情報機関へ開示請求すれば確認できます。

過去の金融取引について不安があるなら、信用情報に傷がついていないか自分で確認してみると良いでしょう。

信用情報の開示方法

信用情報以外でアコムの審査に落ちる理由

アコム信用情報に問題がない場合でも以下のような理由で審査に落ちることがあります。

特に、架空の勤務先情報で申し込んだり、本人確認書類を偽造して申し込んだりする「虚偽申込」をすると確実に審査に落ちるでしょう。

虚偽申込は詐欺行為に該当する場合もあり、カードローン契約後に発覚すると残債の一括返済を求められ、カードローンも強制解約となります。

また、アコム以外の複数の貸金業者からお金を借りている場合や、年収の1/3を超える借入額を希望すると収入証明書類の提出を求められ、書類を用意できないと審査に落ちることもあります。

在籍確認にも注意が必要です。

アコムでは電話による在籍確認は原則実施されませんが、審査の状況次第では、返済能力の確認のため職場に電話がかかってくる場合があります。

何等かの事情で在籍確認が取れないと、最悪のケースでは審査に落ちるかもしれません。

アコムの審査通過率を上げる７つのポイント

アコムの審査通過率を高めるためには、下記7つのポイントを押さえておくと良いでしょう。

運転免許証などの本人確認書類は不備なく提出する

アコムの審査通過率を高めるためには、運転免許証などの本人確認書類を不備なく提出することが重要です。

申請時に住んでいる住所の変更届を行っていなかったり、有効期限が過ぎている本人確認書類を提出したりすると、本人確認書類として認めてもらえません。

なお、申請時に住んでいる住所と、本人確認書類に記載されている住所が異なる場合は、別途書類が必要です。

申込情報にウソは書かない

アコムの審査通過率を高めたいなら、申込情報に嘘は書かないようにしましょう。

これらの嘘は、審査時にバレるケースがほとんどです。

故意に虚偽の申告をしてお金を借りようとした場合は「詐欺の罪」に問われる可能性もあるため、必ず正しい情報を偽りなく申告しましょう。

一定の収入以上を得てから申し込む（勤続は3ヵ月以上が理想）

アコムの審査通過率を高めたいなら、一定の収入以上を得てから申し込みましょう。

就職や転職をして間もない場合は、3ヶ月以上勤続してから申し込むのがおすすめです。

3ヵ月以上の勤務が理想なのは、給与明細を収入証明書として提出する場合、直近2ヶ月分の明細が必要になるためです。

なお、アコムでは以下のケースで収入証明書の提出が求められます。

在籍確認が行われたときは適切に対処する

アコムの審査時に在籍確認が行われたときに適切に対処すれば、審査通過率を高められます。

アコムでは、原則電話による在籍確認は実施されませんが、返済能力に疑義がかかると本人同意のうえで職場に電話がかかってくる場合があります。

電話による在籍確認をスムーズに終えてもらい無事に審査通過するためには、以下の点を心がけましょう。

【アコムの在籍確認について】
原則、電話での在籍確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施します。もし実施が必要となる場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはありませんので、ご安心ください。
(引用元：アコム公式サイト)

他社カードローンやクレジットで延滞しない

アコムの審査通過率を高めるためには、他社カードローンやクレジットの延滞に注意しましょう。

2〜3ヶ月間ローンやクレジットの支払を滞納していると、信用情報に「異動情報」が登録されてしまい、少なくとも5年間はカードローンの新規契約はできなくなります。

長期間の滞納でなくても、短期間の延滞を何度も繰り返す行為は望ましくありません。

他社カードローンやクレジットカードを利用している場合は、必ず支払期日までに遅れないよう注意しましょう。

他社借入があるならできるだけ返済する

アコム以外の貸金業者からお金を借りている場合は、できるだけ返済してからアコムへ申し込むと、審査通過率を高められるでしょう。

アコムは、審査時に「収入―生活費―他社返済額＝アコムでの返済可能額」を計算し、返済可能額から融資可能額を算出します。

そのため、他社借入額が多いとアコムでの返済可能額が少なくなり、場合によっては「融資可能額が0円」つまり審査に落ちることがあります。

一時的に他社のローンを返済するなら、親や知人から一時的にお金を借りたり、生活費を削ったりするなどの対応を検討するのがおすすめです。

信用情報が消えてから申し込む

信用情報機関にネガティブな情報が残っているなら、延滞や債務整理などの「悪い信用情報」が消えてから申し込みましょう。

延滞や金融事故に関する情報は、信用情報機関に最長5年間残ります。

5年経過すれば信用情報は元に戻るため、アコムの審査に通過したいなら、悪い情報が消えるまで待ちましょう。

なお、滞納や債務整理などの金融事故歴が消えたかどうか確認するためには、各信用情報機関の本人開示サービスを利用すればわかります。

アコムの審査をスムーズに進めるコツを申込方法別で解説

アコムでは必ず審査が実施されますが、いくつかのコツを押さえておけば審査をスムーズに進めてもらうことも可能です。

できるだけ早く、そして確実にアコムで借りたいなら下記3つのコツを意識しましょう。

自動契約機からの申込

自動契約機から申し込むときには、以下の手順で手続きを進めます。

アコムに申し込むときは運転免許証などの本人確認書類が必須となるため、事前に用意しておけば手続きもスムーズに進みます。

また、自動契約機に行く前にWeb申込を済ませておいたり、オペレーターと相談しながら手続きを進めたりすることで、契約までの流れをよりスムーズにできるでしょう。

Webからの申込

Webから申し込むときには、以下の手順で手続きを進めます。

Webから申し込むときには、書類撮影の際の手ブレや、誤った内容の入力に注意しましょう。

書類がぼやけて見えないなど、書類の不備があると審査が遅れてしまいます。

電話や郵送による申込

電話や郵送で申し込むときには、以下の手順で手続きを進めます。

電話申込の場合、即日でお金を借りるためには18時までに申込を完了させる必要があります。

郵送申込をするときには、記入ミスなどに注意し、免許証などの必要書類のコピーを取る場合も必要な所がきちんとコピーされているか再確認しておきましょう。

審査時に必要な書類に不備があると、再度書類提出を求められる場合があります。

郵送で申し込む際は、提出書類を何度もチェックして不備がないよう心がけましょう。

アコムの審査に関する口コミ

アコムの審査が不安なときは、実際に利用した人から寄せられる口コミが参考になります。

いくつか、参考になる口コミを見ていきましょう。

【18歳で審査に落ちた口コミ】
アコム借りる気なかったけど審査通るのかやってみたら通らかった笑笑
これだから18歳はw。18歳でも借りれた人いるのかな笑。学生は無理だし、ちゃんとした職業なのに笑
(引用元：X（旧Twitter） )

【他社借入がないのに審査に落ちた口コミ】
ちなみになぜかどこからも借りてないのにアコム審査落ちしました
(引用元：X（旧Twitter） )

アコムの審査は比較的柔軟ですが、やはり20歳未満の人は申込資格を満たしていないため、確実に審査落ちするようです。

アコムを利用する際は申込資格をよく確認することと、自分の信用情報を事前に開示したうえで手続きを始めることをおすすめします。

アコムで借りるときによくある質問

アコムでお金を借りるときに、さまざまな不安を抱える方もいらっしゃるでしょう。

いくつかの「よくある質問」にもお答えしていきます。

未成年でアコムに断られた場合の対処法を教えてください

他社で借りる方法を検討しましょう。

アコムは20歳以上で安定した収入を得ている方を融資対象としているため、18歳や19歳の方は契約できません。

未成年でお金を借りたいなら、大手消費者金融のプロミスや学生ローンがおすすめです。

また、勤務先が「前借り給与」のシステムを利用している場合は、給与を前借りする方法もあるでしょう。

給料を担保に融資が受けられる「給与ファクタリング」という方法もありますが、違法業者も多いため、利用はおすすめできません。

審査なしで借りられる消費者金融はありますか？

残念ながら、審査なしで借りられる消費者金融はありません。

貸金業法に則って運営している貸金業者では、契約時に必ず審査を行います。

仮に、審査なしで融資をしている業者があるなら、それは「違法業者」です。

【違法な業者の手口】
「低金利で融資」「他店で断られた方でもＯＫ」「らくらく・簡単」「即日融資」など利用者の心理をついて誘い込んできます。特に、自己破産者や返済に困っている多重債務者をターゲットに勧誘してきます。
(引用元：金融庁公式サイト)

違法な業者からお金を借りてしまうと、法外な金利を請求されたり強引に取り立てられたりする可能性があるため、絶対に利用しないよう注意しましょう。

アルバイト収入がある未成年でもアコムを利用できないのはなぜですか？

未成年がアコムの契約ができないのは、契約トラブルを避ける法律や業界ルールがあるためです。

民法では、「未成年者が行った契約は後日取り消しできる」と定めています。

そのため、アコムでは収入の有無に関わらず、未成年者及び18歳や19歳の若年層への融資を行っていません。

【東京くらしWEBより】
未成年者は、成年者と比べて取引の知識や経験が不足し、判断能力も未熟です。
そこで、未成年者がおこなう契約によって不利益をこうむらないように、法律で保護されています。
(引用元：消費生活に関わる東京都の情報サイト「東京くらしWEB」)

法律上は18歳や19歳でもカードローンを利用できますが、アコムは日本貸金業協会の「未成年者への融資は慎重に行う」という方針に従っているため、20歳未満への融資を行っていません。

アコムは誰でも借りれる？｜まとめ

アコムの審査は銀行カードローンと比較すると柔軟ですが、誰でも借りられるわけではありません。

アコムの申込資格は次のとおりです。

アコムの独自ルールや日本貸金業協会の方針があるため、未成年はもちろん18歳や19歳の方はアコムを利用できません。

また、申込資格を満たしている場合でも、信用情報機関にネガティブな情報が残っている方は審査に落ちる可能性が高いでしょう。