消費者金融審査は甘いのか？通りやすい業者や審査落ちた対処法を解説

「明日のクレジットカードの引き落としに間に合わない」「すぐに家賃を払わないと部屋を追い出される」など、急ぎのお金が必要になることは誰にでも起こりえます。

そんな時に頼りになるのが「消費者金融」です。

ただ、消費者金融でお金を借りるには当然ながら審査を通過しなければいけません。

もし急いでいるタイミングで審査に落ちてしまうと、次の金策を考える必要も出てくるでしょう。

この記事は消費者金融審査の仕組みや、審査に通りやすい消費者金融はあるのか？など詳しく解説しています。

消費者金融審査で見られるポイントとは

消費者金融の審査に通るためには「消費者金融の審査でチェックされるポイントを理解しておくこと」が大切です。

実際の審査では申し込み者の年収や過去の金融取り引き状況など、様々な点が調べられます。

消費者金融審査でチェックされるポイントや、流れを理解しておけば無駄な審査落ちも防げるでしょう。

消費者金融審査で見られる年齢などの基本条件を説明

まず、消費者金融審査で最初にチェックされるのは「年齢条件」です。

消費者金融でも銀行カードローンでも申し込める年齢は決まっており、対象は「20歳~70歳」となっているケースがほとんどです。

ちなみに、未成年（18歳未満）がお金を借りてはいけないという法律はありませんが民法のルール上、親の同意を得ない未成年の契約は白紙に戻せることになっています。

そのため、一部を除き消費者金融や銀行では未成年がカードローンに申し込んでも審査通過はできません。

20歳未満での借入は18歳19歳でお金を借りる方法を参考にしてください。

2022年4月1日より成人年齢が18歳に引き下げられ、18歳以上であれば契約行為ができますが多くのカードローンは20歳以上が申し込み条件になっています。

消費者金融審査でチェックされるポイントをしては、年齢以外にも以下の主要項目が確認の対象となります。

審査では月々安定した収入があるかどうかを見られる

上記の表でご紹介した基本的なチェック項目について、もう少し詳しく見ていきましょう。まず「収入」についてです。

カードローンを取り扱っている消費者金融や銀行は、融資したお金を長期にわたって返済してもらうことで儲けを出しています。

そのため、消費者金融審査では毎月決まった日に安定した収入がある人が優遇されます。

収入面での審査では年収額も重要ですが、それよりも「毎月の安定収入があるか？」が問われます。

収入の安定しない日雇い労働者やフリーランスなどは、条件次第では審査に落ちてしまう可能性が高いかもしれません。

毎月支払いができるか返済能力のチェックも審査される

十分な返済能力がないと、消費者金融の審査は通過できません。

では「なにをもって返済能力を判断されるのか？」といったことが気になりますが、返済能力はおもに以下のポイントでチェックされます。

特に消費者金融審査では、収入と支出のバランスが厳しくチェックされます。

消費者金融の申込みで、他社借入額や家賃・住宅ローンなどの金額を聞かれるのは、申込者の収入と支出のバランスを確認するためなのです。

本人確認書類や収入証明書などの内容審査

消費者金融の申込みには、本人確認書類（運転免許証や健康保険証など）や収入証明書類などの書類が必要です（収入証明書類は一定の条件の場合のみ必要）。

審査では提出書類に抜け洩れがないか、書類に不備がないかどうかが厳しくチェックされます。

最近ではWEB申込みが主流となっており、書類はスマホなどで撮影し画像を提出します。

撮影の仕方が悪く文字が不鮮明になると書類不備となり、再提出が必要になる場合もあるため注意が必要です。

参考までに、消費者金融の申込みで必要となる書類について表にまとめていますので参考にして頂ければと思います。

※収入証明書類は借入希望額が50万円を超える場合または、他社の借入額と申し込み額の合計が100万円を超える場合に必要です（それ以外でも審査で必要な場合あり）。

消費者金融の仮審査は自動で実施

消費者金融の審査業務は、はじめから最後まで審査担当者が行っているわけではありません。

消費者金融審査は仮審査と本審査に分かれ、以下のように審査が実施されます。

一般的に消費者金融の審査は9時~21時となっており、24時間実施されるわけではありません。

これは消費者金融スタッフの勤務時間も関係していますが、信用情報機関の照会システムが24時間稼働ではない点にも起因しています。

夜間にWEBから申し込んだ場合、翌朝以降の審査回答になるのは上記が理由です。

消費者金融審査で落ちないための4つの注意事項を解説

消費者金融や銀行には、それぞれ独自の審査通過基準があります。

審査基準が公式サイトなどに掲載されていれば何らかの対策もできますが、残念ながら審査基準はどこにも公開されていません。

ただ申込み前に以下の「4つの注意事項」をおさえておけば、審査落ちはある程度防げます。

どれも基本的なことばかりですので、覚えておくようにしましょう。

1.消費者金融公式サイトで申し込み条件を確認する

消費者金融の申し込み前には、公式サイトで「商品概要書」を必ずチェックしましょう。

商品概要書には金利や限度額などのスペック表はもちろん、「申し込める人の条件」が必ず書かれています。

カードローンによっては厳しい年齢制限があったり、勤続年数も「1年以上」と指定されているケースもありますので事前に確認してから申し込むことが大切です。

2.審査に必要な書類を不備なく用意する

繰り返しになりますが、必要書類は不備なく用意することが大切です。

提出した書類の画像が不鮮明だったりすると、書類の再提出が必要となります。

何度も不備が発生すると、最悪のケースでは審査落ちの可能性も出てきます。

書類不備には画像不良以外にも以下のケースがあるため、細心の注意をはらって提出するようにしましょう。

実際に住んでいる住所と運転免許証の住所が違う場合、住んでいる住所の公共料金の領収証等が必要になる場合があります。できれば免許証の住所変更手続きを済ませてから申し込みした方が良いでしょう。

なお、スマホで書類を撮影するなどの操作が苦手な人は、オペレーターのサポートを受けながら書類の提出ができる「自動契約機」からの申し込みをおすすめします。

収入証明書類の取り寄せ方法

ちなみに市役所で発行される収入証明書類は、わざわざ市役所に行かなくてもコンビニから取り寄せが可能です。

コンビニで書類を発行してもらうにはマイナンバーカードを持っていること、さらには居住地の役所がコンビニからの書類発行に対応していることが条件となります。

詳しくは、以下のセブンイレブン公式サイトに行政書類の取り寄せ方が書かれていますので、参考にして頂ければと思います。

3.消費者金融申し込み前に必要な情報を揃えておく

無駄な審査落ちを防ぐためには、申し込みに必要な情報を事前に調べておくことも大切です。

消費者金融の申込時には、いくつかの本人情報を入力なければいけません。

入力すべき情報のほとんどは自分の名前や住所・連絡先などですので、特に準備は必要ないでしょう。

しかし以下のような勤務先情報や他社借入れ額などは、意外に覚えていないものです。

できれば申し込み前に勤務先情報を調べておくなどして、事前に情報をメモしておくといいでしょう。

4.在籍確認の審査に備えた対策をする

大手消費者金融の場合、原則勤務先への電話による在籍確認は今は行わないのが主流となっています。

プロミス、アコム、アイフル、レイクは原則会社に電話はありません。審査で電話による在籍確認が必要になった場合でも事前に申し込み者の同意を得てから電話をすることになっています。

SMBCモビットもWEB申し込みの場合、電話連絡・郵送書類一切なしで借入することができます。

しかしながら、中小消費者金融に申し込むと審査で在籍確認が実施されるケースがほとんどです。

在籍確認は勤務先への電話か会社から発行される書類で確認され、万一在籍確認が完了しなかった際は審査落ちの可能性も出てきます。

在籍確認が電話で実施されるときには所属部署の直通電話で申し込むなど、消費者金融の審査担当者が確認しやすいような配慮が必要です。

一方、書類での在籍確認が実施される場合は、勤務先の会社名が入った収入証明書類や健康保険証を提出することになります。

さきほどご紹介したような「書類不備」が発生しないように、注意しながら手続きをすすめましょう。

消費者金融審査に落ちる人の4つの特徴

消費者金融審査のポイントに留意して申し込んだとしても、残念ながら審査に落ちてしまうこともあります。

ただ消費者金融の審査に落ちてしまう人には、一定の共通した特徴があります。

逆に考えると、審査に通るためには「自分が審査に落ちる人の特徴に該当していないか？」をよく確認してから申し込むことも大切です。

1.他社消費者金融やクレジットカードで延滞していたことがある

消費者金融審査で重視されるのは、本人の返済能力です。いくら収入がある人でも、ローンの返済を怠るような人は「返済能力がない」と判断され審査落ちしてしまいます。

消費者金融の審査では、JICCやCICといった信用情報機関のデータが照会されます。

信用情報機関のデータには、個人の過去のローン延滞履歴などが詳細に記録されています。

「過去に1度だけ数日間延滞した…」といった程度なら、問題はないかもしれません。

しかし3ヶ月以上の延滞が発生すると、信用情報機関には「異動情報」として登録されてしまいます。

「異動情報」とは信用情報機関で使われる用語ですが、俗にブラック情報や事故情報と言われています。異動情報が残っていると審査通過は難しいと思ってもいいでしょう。

信用情報機関の異動情報データは、一部を除き5年間残ります。

消費者金融への申し込みを検討しているなら、1日たりとも延滞しないことが大切です。

2.他の消費者金融で年収の3分の1以上借りている

総量規制のイメージ

消費者金融は「貸金業法」の規制を受けます。貸金業法には総量規制のルールがあり、総量規制では「貸金業者からの借入れは年収の三分の一まで」と決められています。

そのため新規で消費者金融に申し込む場合、他社から年収の三分の一近くを借りていると審査通過は難しいでしょう。

たとえば年収が300万円の人は、新規で申し込む消費者金融を含め、貸金業者からの借入れは100万円までと決められています。

また「年収の三分の一」といっても、三分の一ギリギリまで借りられるとも限りません。実施の融資では年収300万円の人でも50万円までしか借りられないケースも多くあります。

なお「他社借入れ」に含まれるのは、あくまでも貸金業者からの無担保ローンだけです。

以下の借入れは、他社借入れには含まれません。

しかし、いくら他社借入れに含まれなかったとしても申込者が毎月返済していることには変わりありません。

そのため銀行カードローンで借り過ぎている場合、消費者金融の審査に少なからず影響が出ることもあります。

3.勤続年数が短く雇用が安定していない

消費者金融の審査では「雇用の安定度」も厳しくチェックされます。

職を転々としているような人は、返済不能に陥るリスクが高いと判断されます。

そのため新卒の場合を除き勤続年数が6ヶ月未満など、極端に短い場合は審査では不利になります。

審査落ちを免れたとしても利用限度額が極端に少ないなど、融資条件に制限がかかる場合もあるでしょう。

また、雇用形態も審査には少なからず影響します。

審査では「安定している人」が優遇されますので、アルバイトよりは正社員のほうが総量規制の部分も含めて審査通過率は高いでしょう。

ただしアルバイトやパートでも安定した収入があれば、審査通過そのものは可能ですので特に心配する必要はありません。

4.申し込み内容に嘘がある

申し込み情報に虚偽申告がある場合も、審査落ちの可能性が高くなります。審査に通りたい一心で他人になりすまして申し込むなどは、言語道断です。

提出書類を偽造したり、申し込み情報の一部を偽って手続きすることも消費者金融審査落ちの原因となります。

他社借入れ額なども自分が入力した情報と信用情報機関のデータを照合されますので、嘘はすぐに見破られてしまいます。

消費者金融は、信用できる利用者にしか融資をしません。くれぐれも申し込み情報は正直に入力するように心がけましょう。

ちなみに過去のニュースを見ると、他人名義で消費者金融に申し込んだ人が逮捕されています。

はじめから返済しないつもりで融資を申し込むと、詐欺罪に問われる可能性があります。

また書類を偽造することも罪に問われるケースがありますので、十分注意したいところです。

アリバイ会社の利用は危険

人によっては無職であることを隠すために、アリバイ会社を利用するケースがあります。

アリバイ会社とは実際の社員ではないのに雇用しているように偽装してくれたり、在籍確認の電話に嘘の対応をしてくれる会社のことを指します。

アリバイ会社に手数料を支払えば、収入証明書類なども偽造してくれます。

収入証明書類などは一見すると簡単に偽造できるように感じますが、消費者金融の審査担当者は「その道のプロ」です。

あらゆる情報を照合し少しでも不審な点があると、審査通過を保留し厳しいチェックをおこないます。

アリバイ会社についても過去のニュースでは経営者が逮捕されていますので、くれぐれも虚偽の申し込みはしてはいけません。

消費者金融が審査落ちの理由を教えてくれない訳とは

残念ながら消費者金融の審査に落ちたとしても、審査落ちの理由はどこの消費者金融でも教えてはくれません。

なぜなら審査落ちの理由を公開すると、虚偽の申し込みが発生する可能性があるためです。

たとえば「あなたの審査落ちの理由は勤続年数が短いためです」と伝えたとすると、審査に落ちた人は勤続年数を偽って他社に申し込むかもしれません。

ただ、ここまでお伝えしたとおり審査に落ちる理由はおおよそ見当がつくはずです。

もし、自分が審査に落ちた場合はここまでご紹介した「審査に落ちる人の特徴」などをチェックし、自分に当てはまる部分がないかよく確認するようにしましょう。

審査の甘い消費者金融は存在するのか？

消費者金融に申し込む際は「できるだけ審査の甘い（通りやすい）ところに申し込みたい」と思うのが、人間の心理でしょう。

たしかに切羽詰まっている状況で審査の厳しい消費者金融に申し込み、万一審査に落ちてしまうと別の金策手段を考えなければいけません。

インターネットなどを見ると「大手よりも中小消費者金融のほうが審査が甘い」「少額なら簡単な審査で融資してくれる業者がある」など、さまざまな情報が飛び交っています。

では、実際のところは審査の甘いローン業者は存在するのか見ていきたいと思います。

中小消費者金融の審査は決して甘くない

結論からいうと、正規の貸金業者のなかで審査の甘いローン会社は存在しません。

ただ、審査が甘い厳しいというよりは「審査基準が異なる貸金業者が存在する」のは事実です。

したがってA社で審査に落ちても、B社の審査には通過できたといった例はいくらでもあります。

一般的に「中小消費者金融は審査が甘い…」とも言われますが、その情報も間違いです。信用情報機関のデータに延滞履歴や債務整理の履歴があると、中小消費者金融の場合でも審査落ちします。

中小消費者金融の審査が甘いと言われるのは「中小消費者金融が柔軟な審査をしてくれること」に起因しています。

エイワのように信用情報機関のデータとともに、対面審査で人柄を見て融資してくれる場合もあります。

大手消費者金融でも各社の審査基準は違う

大手消費者金融のなかでも、各社の審査基準は異なります。

それぞれ詳しい審査基準は公開されていませんが「プロミスで審査落ちしたのにアイフル審査に通った」といった例はいくらでもあります。

事実、消費者金融各社のIRレポート（株主に公開している実績データ）を見ると、大手消費者金融の審査通過率は各社で微妙に違います。

審査通過率が35％~38％のところもあれば、40％~45％程度のところもあります。また、時期によっても審査通過率は変わってきます。

激甘審査・審査なしで借りれる消費者金融は危険

インターネットや新聞広告などで、以下のような広告を出している消費者金融業者は危険です。

消費者金融の審査では、法律上「返済能力を調査してから融資すること」が義務付けられています。

そのため、簡単な身分確認だけで融資するような業者はまず「違法業者」と思ってもいいでしょう。

違法業者のなかには、闇金やソフト闇金と言われるような悪質な業者も存在します。

悪質業者からお金を借りてしまうと法外な金利手数料を取られるだけではなく、暴力的な取り立てを受けるなど精神的にかなりのダメージを受けるかもしれません。

下記の金融庁公式サイトでは悪質な業者を見分ける方法も載っていますので、ぜひ参考にして頂ければと思います。

消費者金融審査に落ちたらやるべき5つのこと

万一、消費者金融審査に落ちてしまったら次の消費者金融に申し込む前にやるべきことがあります。

無駄な申し込みを続けると次々と審査に落ちてしまい、挙句の果てには「どこからも借りられない」といったことにもなりかねません。

とくに審査落ちの理由を信用情報機関のデータで確認することは、非常に重要です。

連続して審査落ちしたら信用情報機関のデータを確認してみる

消費者金融の審査に落ちた場合「信用情報機関のデータにキズがある」ケースがほとんどです。

たとえば信用情報機関に以下のデータがあると、審査落ちの可能性が高くなります。

審査に落ちた人のなかには「延滞した記憶がないのに審査に落ちた」という人もいます。

過去の記憶がなくても、実は「軽微な延滞履歴が残っていた」といった例はいくらでもあります。

信用情報機関のデータは自分でも確認が可能です。

CICやJICCなどの信用情報機関には本人開示のサービスがあり、手数料を支払えば自分の信用データがどうなっているのかを見ることができます。

手続きの流れは以下の図を見て頂ければと思いますが、審査に落ちたらまずは信用情報機関の情報に問題がないか確認するようにしましょう。

信用情報機関の本人開示の流れ

ちなみに信用情報機関の本人開示には、本人であることを証明するための書類が必要です。

以下に必要書類をまとめていますので、開示手続きの際の参考にして頂ければと思います。

つぎの消費者金融申し込みまで6ヶ月あける

消費者金融審査に落ちても、焦って短期間に複数のローンに申し込むのは控えましょう。短期間に多数の申し込みをすると審査落ちが続く可能性があります。

なぜなら、信用情報機関には金融機関や消費者金融が信用情報を照会した履歴が残るためです。

この照会履歴は、信用情報機関に加盟している金融業者なら閲覧することができます。

そのため多数の申し込みを繰り返していると、以前の照会履歴を見た審査担当者が「この人は相当お金に困っているのでは？」と疑いをかけてしまいます。

信用情報の照会履歴は6ヶ月で消えます。他社消費者金融に申し込むときは、審査に落ちてから6ヶ月間あけるようにしましょう。

参考までに照会履歴以外の情報登録期間についても表にしていますので、参考にして頂ければと思います。

審査落ちしたら次は柔軟な審査をしてくれる業者に申し込む

別の消費者金融に申し込むなら、柔軟な審査をしてくれる業者を検討してみましょう。

ちなみに金利が低い銀行カードローンは、銀行と保証会社の二重審査がおこなわれ審査も厳格です。

一方、中小消費者金融の場合はさきほどのとおり対面審査で融資を判断してくれたり、未成年でも学生に融資してくれる業者もあります。

本人に収入のない専業主婦の場合は、大手消費者金融の利用はできません。しかし中小消費者金融のなかには配偶者貸付制度（※）を利用して融資をしてくれるところもあります。

審査落ちしないために限度額を低めにして申し込む

消費者金融の審査では、融資額が大きくなればなるほどお金を貸した側のリスクは高くなります。

たとえば10万円を借りているAさんと、100万円を借りているBさんなら返済できなくなった場合のリスクは当然Bさんのほうが高くなります。

そのため別の消費者金融に申し込む場合は、できるだけ希望限度額を下げて申し込むようにしましょう。

たとえば、審査に落ちた消費者金融で「50万円希望」で申し込んでいたのなら、つぎのカードローンでは「5万円~10万円」で申し込んでみてください。

一度契約したあとで収入と他社借入れ額に問題がない場合、後日融資限度額の増枠も可能です。

公的融資でお金を借りる方法を考える

どこからもお金が借りられないなら、消費者金融や銀行からの融資をあきらめて公的融資でお金を借りる方法も検討してみましょう。

公的融資なら、信用情報機関の情報よりも「どれだけ生活に困窮しているか？」を優先してくれる場合があります。

借入れ用途別で利用できる公式融資の相談先も表にしていますので、こちらもぜひ参考にしてください。

消費者金融審査に関するまとめ

消費者金融の審査は一見複雑なように見えますが、審査でチェックされるポイントはある程度予想できます。

今回の記事でお伝えした「審査で見られるポイント」をおさらいしておきましょう。

再度言いますが、審査が甘い消費者金融などは存在しません。

甘いうたい文句に誘われて違法業者を利用することのないよう、くれぐれも注意しましょう。